Expatriés : bien choisir son assurance habitation

Ça y est, vous avez fait toutes vos démarches pour pouvoir vivre en France, vous avez trouvé un travail et déniché un logement qui vous plaît. Et bien l’administration française vous réserve encore quelques surprises… Vous devez maintenant souscrire à une assurance habitation ! Vous souhaitez savoir comment marche l’assurance habitation en France, à quel moment la choisir et à quelles garanties souscrire ? Pas de panique, on vous explique tout !

Pourquoi souscrire à une assurance habitation ?

Suis-je concerné par l’assurance habitation ?

Depuis la loi Alur de 2014, l’assurance habitation est obligatoire pour tous les locataires en France. Même si vous êtes expatrié, votre propriétaire va vous demander une attestation d’assurance habitation dès la remise des clés.

En effet, en tant que locataire, vous êtes légalement responsable des dommages causés dans votre logement durant le temps de la location. C’est-à-dire que s’il y a un dégât des eaux par exemple, ce sera à vous de payer la réparation. Il vaut donc mieux choisir une bonne assurance habitation qui prend en charge tous les risques locatifs.

Si vous êtes étudiant, boursier ou non, seul ou dans une colocation, ça ne change rien, dès que vous êtes locataire, vous êtes concerné par l’assurance habitation.

Les garanties obligatoires

Si l’assurance habitation est obligatoire dès que vous devenez locataire, vous n’êtes pas obligé de prendre toutes les garanties proposées par les assureurs. La loi vous impose de vous protéger financièrement pour des imprévus définis comme des “risques locatifs”.

Voici les risques pour lesquels vous devez être obligatoirement couverts :

le dégât des eaux ;
l’incendie ;
l’explosion.

Lors de la remise des clés, votre propriétaire, ou l’agence immobilière en charge du bien, vous demandera une preuve d’assurance contre ces risques. Il pourra vous le demander à nouveau à chaque renouvellement du bail. En général, vous recevez cette attestation avec les autres documents de votre contrat lors de la souscription de votre assurance habitation. De nos jours, l’ensemble vous est généralement envoyé par mail. Si ce n’est pas le cas, vous devez contacter votre assureur pour obtenir une attestation d’assurance.

Que se passe-t-il si vous n’avez pas d’assurance ? Dans ce cas, votre propriétaire peut prendre en charge la souscription d’une assurance à votre place. Si sur le papier, cela vous permet d’éviter des démarches administratives, cette solution a plusieurs inconvénients.

Tout d’abord, il choisira les options les plus avantageuses pour lui. Il pourra prendre une assurance avec les garanties minimum ou au contraire prendre une assurance très complète avec des garanties qui ne vous conviennent pas. De plus, il vous demandera de rembourser chaque mois cette assurance en majorant votre loyer. Cela peut augmenter votre loyer mensuel jusqu’à 10%.

Cas particulier : si vous louez un logement de fonction, vous n’êtes pas soumis à cette obligation d’assurance. Cependant, nous vous conseillons de souscrire une assurance locative adaptée à ce type de logement. Car en cas de problème, ce sera à vous d’assumer les frais de réparation.

La multirisque habitation

En France, le modèle le plus courant d’assurance habitation est la “multirisque habitation” ou MRH. Vous trouverez cette formule chez tous les grands assureurs. Il s’agit d’une assurance complète qui vous couvre pour tous les dommages du quotidien.

Qui est couvert ?

De manière générale, toutes les personnes vivant dans le même foyer sont couvertes par l’assurance multirisque. Que ce soit votre conjoint, vos enfants ou même vos colocataires, ils sont également protégés s’ils vivent à l’adresse renseignée sur le contrat. Chez certains assureurs, cette condition est nominative. C’est-à-dire que vous devrez indiquer les informations personnelles (nom, prénom et date de naissance) de chaque personne assurée.

Qu’est-ce qui est protégé ?

Votre assurance va vous couvrir pour :

les dégâts que l’on cause au logement que vous occupez en tant que locataire ;
les biens personnels qui se situent dans à l’intérieur du logement ; notez que si vous louez des meubles, l’assurance pour les meubles en location n’est pas nécessaire avec Homat.. La société est assurée pour ses meubles en location.
les dégâts que vous causez accidentellement à une autre personne, à l’intérieur et à l’extérieur du logement.

Pour quels dommages ?

Les dommages pour lesquels vous serez couverts vont différer d’un assureur à un autre. Mais il existe un certain nombre de garanties récurrentes dans chaque contrat multirisque habitation. Voici une liste des garanties habituelles :

dégâts des eaux : votre assureur prend en charge les réparations si une fuite d’eau endommage vos biens, vos murs, et même ceux de vos voisins ;
incendie et explosion : vous provoquez accidentellement un début d’incendie dans votre immeuble. L’assurance couvre les dégâts et le remplacement des équipements ;
vol et vandalisme : votre logement a été cambriolé : la serrure est remplacée et le montant des objets volés vous est remboursé ;
bris de glace : le remplacement des vitres est couvert par l’assureur.
tempête : de fortes pluies abîment vos meubles. L’assurance couvre les dommages et rembourse votre mobilier ;
catastrophes naturelles et technologiques : votre maison est inondée, l’assurance indemnise tous vos biens mobiliers irréparables.
Attaque terroriste : vous êtes couverts en cas d’attentat ou tout acte terroriste.

Assurance habitation : comment ça marche en France ?

Quelle assurance choisir ?

Maintenant que vous savez ce que comprend une assurance habitation, il est important de choisir celle qui est la plus adaptée à vos besoins. Il existe sur le marché, une multitude de produits d’assurance avec des garanties très différentes. C’est à vous de choisir celle qui vous correspond le mieux en fonction de votre mode de vie et surtout de votre budget.

Assurance temporaire

Un contrat d’assurance habitation standard dure un an et est automatiquement renouvelé si vous ne demandez pas de résiliation. On appelle cela une reconduction tacite. La majorité des assureurs ont des contrats qui vous engagent pour un an minimum, mais vous pouvez trouver des exceptions. Ainsi, si vous comptez rester moins d’un an dans le même logement, il peut être intéressant de se tourner vers une assurance habitation sans engagement. Homebrella, vous propose une assurance pour les petits budgets avec résiliation immédiate.

Plusieurs contrats chez le même assureur

D’autres assurances que l’habitation sont également obligatoires pour toute personne résidant en France. Il peut donc être intéressant de grouper vos contrats chez le même assureur. Vous pouvez notamment prendre une option assurance scolaire avec votre contrat habitation.

Comparer les offres

Globalement, avant de vous décider, vous devrez vous poser les questions suivantes : quel est mon budget ? De quelles garanties ai-je besoin ? Combien de temps vais-je rester dans ce bien ? Une fois que vous avez les réponses à ces questions, vous pouvez obtenir des prix chez différents assureurs avant de vous engager. Pour cela, vous pouvez vous rendre sur des comparateurs d’assurance. Après avoir rempli un formulaire sur vos besoins, vous obtiendrez une liste des meilleures offres pour une prestation similaire.

Comment fonctionne la déclaration de sinistres ?

Les informations pour déclarer un sinistre sont indiquées dans votre contrat. Elles sont souvent spécifiques à chaque assurance. Dans tous les cas, vous devez les contacter pour connaître la procédure à suivre, les délais de remboursement et les preuves que vous devez fournir.

Date limite de déclaration

Pour que votre sinistre soit pris en charge, vous devez déclarer les dommages avant un certain délai. Celui-ci va dépendre du type de sinistre et de votre assureur. Cependant, pour la majorité des cas, vous devez communiquer le sinistre dans un délai légal de 5 jours après sa découverte. Ce délai est raccourci à deux jours en cas de vol. Enfin, en cas de catastrophe naturelle, vous devez attendre la publication d’un décret gouvernemental puis vous avez 10 jours pour déclarer le sinistre.

La franchise

Une franchise est le montant qui ne sera pas remboursé en cas de sinistre. Parfois, cette franchise est fixée directement par l’assureur. Cela peut être un montant fixe ou un pourcentage en fonction du sinistre. Dans d’autres cas, vous pourrez vous-même choisir le montant de la franchise parmi différentes options.

Résiliation ou changement d’assurance

Que vous souhaitiez changer d’assurance ou résilier votre contrat, vous allez devoir contacter votre assureur pour connaître la procédure à suivre. De manière générale, si vous souhaitez arrêter votre contrat avant un an, vous risquez de payer des frais de résiliation. Il existe des cas exceptionnels où la résiliation peut se faire sans frais avant un an, ils sont indiqués dans votre contrat.

Au bout d’un an

Après un an de souscription, et même si votre contrat vient de se renouveler, vous êtes en droit de résilier votre assurance sans frais. Dans ce cas, vous devez faire votre demande par écrit, 30 jours avant la date de fin souhaitée, en indiquant votre numéro de contrat et le motif de résiliation.

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